中秋佳节苏轼的诗句: P2P的資產業務這么多 我們應該怎么選投安全?

  • 作者:清致
  • 來源:財大師
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  • 發布日期:2018-11-07 15:34:57

中秋佳节祝福小视频 www.dqddm.club 資產業務的好壞,直接就決定了平臺生死存亡。因此在投P2P之前,必須要了解你的錢投去哪兒了。

底層資產業務,是金融風險的本質,P2P行業也不例外。
P2P的資產業務怎么選

要判斷一個P2P平臺是否靠譜,首先看它的資產端業務。

資產業務的好壞,直接就決定了平臺的生死存亡。因此在投P2P之前,必須要了解你的錢投去哪兒了。

我們在P2P平臺上,看到的各種長短標的,底層其實就是資產。通??梢苑治嚼啵河械盅何锏淖什?、無抵押物的資產。

有抵押物的資產:比如車貸資產、房貸資產、票據質押等;

無抵押物的資產:比如消費貸、融資租賃、供應鏈金融等。

今天財大師小編帶大家了解一下,P2P常見的資產業務有哪些?你該怎么投?

一 、車貸資產

車貸分三種:車抵押貸、車質押貸、以租代購。

車抵押貸:借款人不用押車,辦好相關手續,車上裝好GPS定位后,就可以開走了。

車質押貸:借款人的車和鑰匙,要扣押在平臺的資產端門店,不用擔心借款人跑路或變賣汽車,風險相對更低。

以租代購:承租人(借款人)需要等到租約滿之后才能把汽車過戶到自己名下。承租人如果無力償還月租,平臺可以把車再收回來,繼續租給別人或轉手賣掉。

這三類車貸通?;嵊心男┓縵?

車抵押貸主要面臨兩個問題:一方面,一車多抵的現象普遍,容易存在產權的糾紛;另一方面,現在有很多用汽車抵押騙貸的團伙,風控不嚴的平臺容易被騙貸。

車質押貸也面臨同樣的問題:其一,做過抵押的車再來做質押,法律上規定抵押權優于質押權,有時會出現其他P2P平臺來搶車。其二,車輛質押率比車輛抵押率高,一旦風控人員的評估價格有誤,導致車價下滑出現資不抵債。

以租代購由于不存在產權糾紛,相對比較安全。但是,如果借款人開車出現事故把車損壞了,又無力賠償、且保險賠償不夠的情形下,融資租賃公司需要承擔相應責任。

總結:投車貸平臺,如果是車抵/質押貸,需要注意抵質押率是否過高、車價評估是否合理。仔細審查借款人的身份證、借款合同、行駛證、駕駛證、車實物照片照片等有沒有作假,盡量選擇實力中上的平臺。

二、信貸資產

信貸資產,主要是消費分期和個人信貸兩種,根據借款人信用狀況決定放款額度的貸款。

1、消費分期

消費分期,就是有一定消費場景的信用貸款。消費分期主要包含:3C消費分期、租房分期、汽車分期、裝修分期、旅游分期、教育分期、醫美分期等。

由于消費分期的額度普遍不大,所以消費貸資產為主的P2P平臺的資產是小額分散的,大大降低了單一借款人的集中性風險。

而且,只要平臺上線了銀行存管,由于存管賬戶一對一制度,小額借款人的存管賬戶非常的多。如果要批量造假成本很高,所以平臺自融的風險比較小。

2、個人信貸

個人信貸跟現金貸比較像,但是額度較大,在1-20萬之間。當然,風控也會比現金貸嚴格得多,比如需要公務員、或者保單、社保、公積金等等。

一般個人信貸的借款期限為1~12個月不等。借款人利息相對小額現金貸低很多,借款人群相對小額信用貸的用戶也更優質。

但是,個人信貸對風控模型、風控數據系統要求比較高,同時受老賴增多的沖擊比較大,平臺的壞賬率和逾期率也比較難降下來。

總結:做消費貸、信用貸的平臺,由于缺少抵押物,壞賬率通常不會低,但高利潤足以覆蓋壞賬,只要壞賬率穩定在合理區間即可。所以我們盡量選擇平臺風控水平過關的平臺,當然平臺背景實力越強越好。

三 企業貸款

企業貸,其實是小編最不推薦的資產業務。做企業貸的平臺,往往最容易出現自融和龐氏騙局。

為什么?因為企業貸的標的,借款額度大,造假成本低。監管沒有限額的時候,通常都是幾千萬的借給一個關聯企業,甚至整個平臺一半的資產都來自于一家企業,可想而知風險有多高。

即便現在監管限額100萬,也有不少平臺,通過拆標、債轉等方式來變相突破100萬企業貸款額度限制。比如愛投資的逾期項目,就是幾千萬借給了上市企業,還不上錢。

一方面,企業貸平臺的自融風險比較高,比如出事的投之家,就是典型的殼公司來騙融資的案例。

另一方面,企業貸的風險比較集中,你想想,是你把100萬借給一個企業安全,還是借給100個人安全?

典型的企業貸平臺有:投之家(自融,涉詐騙,已雷)、聯金所、銀豆網(實際控制人失聯)、牛板金(自融,已雷)、小微金融+東銀金服(兌付逾期)等。

企業貸發假標的套路,一般是通過空殼公司來借款,這類假標并不難查。通過企查查、百度搜索、招聘網站、朋友打聽等多種渠道,就能核查是不是真實經營的企業,企業目前經營狀況如何?

查企業貸自融的方法也類似,從借款標的企業信息里,查出真正的借款主體。再通過工商信息,查借款企業跟擔?;?、網貸平臺是否有關聯。如果有的話,在一定程度上涉嫌自融。


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